银联拉上华为小米“搞事情” 对手却不是微信支付宝

梦似深海 · 发表于 2018-12-7 19:25:01

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　　出门不带现金，消费买单扫一扫微信、支付宝或者刷卡，已成为许多消费者的不假思索的动作；相应地，商户们也习惯通过二维码、扫码枪或POS机收款。

　　但是，拿手机当“POS机”来刷卡的操作，你听说过没有？

　　每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者了解到，日前，中国银联联合各大商业银行和华为、小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。

　　众所周知，支付市场上长期呈现支付宝、微信支付双寡头的格局，银联此举是否能提升自己在支付市场的份额，搅动支付市场现有的格局？

　　什么是“手机POS”？

　　收款二维码被调换，还有POS机、扫码枪成本太高，一直是困扰不少小微商户的问题。那么，能不能找到一种既安全又便捷的收款方式？

　　中国银联说：有，只要一部手机，再动动手指就能实现。

　　12月4日，中国银联联合各大商业银行和部分手机厂商宣布正式启动银联手机POS产品首批应用试点合作后，各大主流手机厂商将陆续上线支持银联手机POS功能的应用。到那个时候，有收款需求的用户只要下载一个手机POS收单的APP或者使用手机自带的钱包APP，再经过一个商户在线注册并经机构审核与开通的流程后，手机就能成功变身POS机。

　　这款银联手机POS产品不仅支持二维码支付，还可以实现银联IC卡闪付、银联手机闪付。换言之，消费者不仅可以使用二维码支付，还可以在商户的手机上直接刷自己的银行IC卡或手机。记者注意到，目前支持银联手机闪付的手机包括：苹果、华为、三星、小米、魅族、锤子品牌Pay与HCE产品。

　　当然，银联手机POS产品的功能并不止于此，据每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者了解，银联后续还将根据客户定制需求，提供更多的包括非接收单和对身份证的认证服务等服务。

　　对于商户和消费者来说，安全问题十分关键。这款产品的安全性如何？

　　据银联官网介绍，银联手机POS集指纹、声纹和人脸等生物识别技术为一体，为广大机构和消费者提供多样化身份验证方式。同时，中国银联还参考国内外最新安全规范，配套研发了银联新一代智能终端风险感知系统，能对手机POS运行环境安全状态进行实时监控，确保交易的真实性与可靠性。

　　此外，中国银联配套建设了商户评分评级、动态智能调额等功能，并结合银行卡交易欺诈侦测模型等相关风控模型和系统，有效提升手机POS业务风险防控能力，降低交易欺诈发生概率及资金损失率。

　　与支付宝、微信还有传统POS机

　　有何不同？

　　如今，“扫码支付”正逐渐成为小微商户与消费者共同的习惯。但如果由用户主扫，一些问题就难以避免，如二维码被掉包、二维码模糊不清、二维码有病毒等。

　　业内人士分析，手机POS最大的好处就是商户主扫用户被扫，极大提升了支付的安全性。

　　另外，由于很多小微商户的二维码都是转账功能，消费者并不能调出信用卡进行支付（要么是零钱/余额，要么从储蓄卡里扣）。而当小微商户申请注册成功，用上了手机POS，就可以支持信用卡付款了。

　　不过，目前来看，支付宝、微信的发力点在零售C端，产品形态主要是条码支付，银联在零售端方面已推出“云闪付”与之抗衡，而POS类产品主要是B端收单业务。

　　通过与POS机的对比，我们更能看出银联手机POS产品的优劣势。

　　优势：成本低、银联品牌优势、技术创新优势、合规优势

　　支付网创始人刘刚认为，有NFC的手机即可变身为POS机，节省了商户采购POS机具的成本，极大地迎合了小微商户的收款需求。

　　麻袋研究院研究员苏筱芮则向每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示：

　　首先，品牌渠道是银联最大的优势。在传统POS代理商还在一家一家跑推广的时候，银联手机POS就已经联合了各大商业银行和主流手机厂商等作为优质渠道资源。

　　第二是技术创新优势。传统POS其实也拥有智能手机APP应用，可以进行手机收单，但其兼容性不如银联手机POS，比如在某些应用市场下载不到，或者与某型号的手机不兼容等等。将银行、小微企业、手机厂商、收单机构、企事业单位以及三农等连接到同一个生态圈后深化各产业合作，这种强大的资源实力是普通机构所不具备的，未来这款产品与政府机构、公共设施乃至社保等的创新合作也十分可期。

　　最后是合规优势。银联这款手机POS产品是在央行指导下推出的，在合规上必然具有得天独厚的优势。

　　劣势：费率竞争、使用体验

　　苏筱芮分析，费率和体验问题是银联手机POS产品推广过程中的主要阻力。

　　在传统POS收单业务领域，不少机构为了抢占市场持续开展价格战，免费领POS、收单达到一定规模另有激励措施等，这对于原本利润就比较微薄的小微企业颇具吸引力。

　　另一方面，作为“正规军”，其必然要严格履行监管要求，流程方面或相比现有“杂牌军”繁琐。目前关于手机POS尚未透露出更多细节，例如押金数额、注册资料审核时效、到账时效、客服响应时效等等。如果在某些方面的体验打了折扣，用户可能对此不会买账。

　　谁将受到“威胁”？

　　银联手机POS产品的出现，将会让谁紧张起来？

　　据易观发布的2018年第二季度第三方支付行业发展状况报告，支付宝、腾讯金融和银联商务在中国第三方支付机构综合支付市场分别以44.50%、30.80%和11.42%的份额位居前三；在第三方互联网支付市场上，支付宝则以23.34%继续保持互联网支付市场第一名，银联支付保持行业第二的位置，市场占有率达到22.77%；腾讯金融以9.92%的市场占有率位列第三。